:: ENCONTRAR RECURSOS PARA INICIAR UN NEGOCIO: EL GRAN RETO DEL EMPRENDEDOR (PARTE I)

...y ¿dónde está el dinero?

Mucho hemos hablado en el Club de Emprendedores y en el CAPYME, sobre hombres y mujeres que, en un afán de independencia y superación deciden montar su propio negocio. Muchos de ellos han levantado verdaderos emporios, en todo tipo de actividades, que van desde la apertura de una panadería, hasta la oferta de servicios de traducción, pasando por los servicios de computación, la fabricación de muebles, el diseño, la comunicación y la elaboración de artesanías.

En la mayoría de estos casos, hemos encontrado que, además de su espíritu emprendedor todas estas personas tienen algo en común: La empresa o el negocio que iniciaron arrancó con un capital escaso, o los fondos para su creación provienen de algún préstamo personal de familiares, amigos o conocidos.

En la mayoría de estos casos, hemos encontrado que, además de su espíritu emprendedor todas estas personas tienen algo en común: La empresa o el negocio que iniciaron arrancó con un capital escaso, o los fondos para su creación provienen de algún préstamo personal de familiares, amigos o conocidos.

¿La razón? La dificultad de acceder a algún tipo de financiamiento institucional (bancos, financieras, cooperativas, entidades gubernamentales, etc.), sigue siendo uno de los principales obstáculos que enfrenta el emprendedor a la hora de buscar recursos frescos para su negocio.

Es sabido que, en Paraguay, como en muchos otros países de América Latina, el acceso al crédito bancario está rodeado por una serie de limitaciones y restricciones que lo vuelven caro y -lo que es peor- casi imposible de acceder, en algunos casos.

Y es que el mecanismo de crédito convencional está basado en las famosas garantías; es decir, para pedir dinero prestado, uno debe probar que, en caso de fallas voluntarias o involuntarias, el prestador podrá retener su capital. Sin embargo, en un país como el nuestro, donde una inmensa mayoría de gente se dedica al auto-empleo y no cuenta con una garantía, muchos quedan automáticamente rechazados y quienes requieren de más crédito son, precisamente, aquellos que no pueden acceder a él, un círculo vicioso que difícilmente se rompe.

Entonces, las opciones para éstas personas se limitan a recurrir a los préstamos personales, o en muchas ocasiones, a los usureros quienes, aprovechando la difícil situación del crédito, cobran tasas altísimas, que a veces son de hasta 100 por ciento mensual sin importar el monto prestado.

Alternativas de financiamiento
El Emprendedor debe evaluar y determinar cuáles son los mejores recursos económicos para su empresa.

Las decisiones de financiamiento para todo negocio son fundamentales. Desde pensar en detalles como cuánto necesito, si es que necesito, hasta cuál es la mejor alternativa, dadas mis necesidades y capacidades de pago. A qué plazo, tipo de tasa, calendario de pagos, tipo de financiamiento, entre otros puntos. Este tipo de decisiones, hace que muchas veces, un negocio prospere o decaiga.

Por ello, el tema merece ser tomado en cuenta con especial interés y dedicación, para lo cual describiremos algunas consideraciones prácticas, y exponemos alternativas actuales de financiamiento.

Paso 1. ¿Necesito realmente un crédito? No es lo mismo requerir financiamiento para las compras que para pagar impuestos. Tampoco tiene relación un préstamo para comprar una máquina, frente a otro para pagar salarios. Estas necesidades tienen distintos destinos y, por ende, distintas alternativas y plazos de pago.
Por citar un ejemplo, para financiar tus compras puedes solicitar un crédito a tu proveedor. Sin embargo, no puedes hacer lo mismo para el pago de tus impuestos, cuyo destino sugiere emplear recursos por única vez (capital de trabajo no revolvente), para lo cual se sugiere una línea de crédito simple; ya que un crédito revolvente suele ser efectivo para financiar, digamos, la proveeduría de bienes y servicios de manera permanente. Y así podemos citar muchos ejemplos.

Paso 2. ¿Cuánto necesito? Es tan malo pedir un préstamo con demasiada holgura (ya que éste tiene un costo), como pedir de menos, pues ello aumenta el riesgo de no cubrir tus compromisos y, por tanto, de no estar en posibilidades de pagar las deudas con tu acreedor.
Una forma práctica de evaluar la cantidad de dinero exacta que requiere tu negocio es identificando los costos y gastos que, de manera recurrente, no han podido ser cubiertos por el flujo de tu negocio y que, por tanto, han limitado el crecimiento de tu empresa.

Paso 3. ¿A qué plazo? Es muy importante que consideres los flujos de efectivo futuros de tu negocio, ya que de éstos dependerá que tu empresa haga frente a sus compromisos de pago. Una forma práctica de identificar el plazo del crédito es proyectando la situación financiera del negocio (considera el crédito y sus costos financieros) y evaluando el tiempo en el que puedes cubrir estos costos con holgura directamente con tu empresa. Es muy importante tener al menos tres escenarios de proyección y considerar siempre el escenario pesimista o más probable.

Paso 4. ¿Qué tipo de crédito es el que preciso? Una vez que hayas detectado estos puntos en tu negocio, estarás en posibilidad de evaluar el tipo de financiamiento que requieres, partiendo de la definición del plazo, destino y las garantías otorgadas al crédito.
Pese a que hoy los bancos buscan incorporar productos cada vez más novedosos, el crédito ha perseguido siempre las mismas estructuras y bases ya que estos se agrupan de acuerdo con el plazo, el destino y las garantías.

Paso 5. Evalúa tus alternativas. Siempre es conveniente evaluar cada opción que ofrecen los intermediarios financieros, y sin perder de vista los siguientes aspectos:

• El costo total del crédito, en donde se incluye la tasa de interés, comisiones, garantías inmovilizadas, reciprocidad pedida por el banco o institución financiera, penalizaciones, etc.
• La flexibilidad del financiamiento, es decir, posibilidad de pre pagos, sin penalización, diversas alternativas de calendarización, posibilidad de crédito con o sin garantías, entre otras.
• La relación de negocio con tu banco o acreedor es importante, ya que ésta te proveerá de mayores elementos de negocia-ción en las condiciones generales de tu solicitud de financiamiento.
• La claridad en la información y en la asesoría. Es primordial contar con todos los elementos perfectamente detectados con el fin de evitar problemas a futuro debidos a la famosa "letra chica".
• Los requisitos iniciales y terminales (documentos, formularios, etc.) para la aplicación y análisis de tu solicitud, ya que estos, en ciertas ocasiones, pueden ser exhaustivos y complejos, desmotivando la solicitud del mismo.

Paso 6. Presenta la información pensando como tu acreedor. Cuanto más facilites el análisis e interpretación de resultados a tu acreedor, más rápido y fácil será el procesamiento de tu solicitud de crédito; por tanto, la elaboración práctica de los cinco puntos anteriores contribuirá, en mucho, a presentar tu solicitud bien planeada y analizada.

Ten siempre presente que el mejor financiamiento es aquel que previamente has analizado y presupuestado. Asimismo, recuerda que la falta de planficación es una de las principales causas de rechazo para recibir un financiamiento por parte de las instituciones de crédito.

Bibliografía:
Guía Práctica para la formación de una Pequeña Empresa Comercializadora. Autor: Raul Perazza.

Artículo escrito por: Econ. Milton Ayala